房贷提前还款：违约金怎么算

依据：第39/2016/TT-NHNN号通知第14条（费用由双方约定）。银行收费表为2022年文章中的参考数字，各银行已多次调整。更新于 2026年10月24日。

手头有了闲钱，许多人想提前偿还一部分或全部结清房贷，以减轻利息。转账之前，请先把提前还款费与能节省的利息做比较。

1. 法律怎么规定

按第39/2016/TT-NHNN号通知第14条，信贷机构与客户可以约定与放贷有关的各类费用，其中包括客户提前还款时的提前还款费。法律没有规定上限或统一的收费表。因此数字写在您签的信贷合同里，而不是在一份对所有银行通用的文件中。

常见算法：费用 = 费率 × 提前偿还的金额。 例如越南银行协会咨询文章中的例子：贷款5亿，费率3%，提前还1亿，则费用为3百万越南盾。

2. 银行已公布的收费水平（参考）

越南银行协会2022年11月16日的汇总文章列出了一些收费表；因可能已有变化，请再向银行确认。

银行	中长期贷款（按2022年文章）
Vietcombank	提前还款金额的0.3–1%
Agribank	第一年1.5%，第二年1%，第三年0.5%；第四年起由分行决定，最高不超过第三年的水平
Techcombank	前两年3%，第三年起2%（按文章所载2014年6月23日起适用的节点）

一般规律：头几年内提前还款，通常收费较高，之后逐渐降低。

3. 保本示例：该不该提前还5亿

假设还欠15亿越南盾，现行年利率10%，提前还款费2%。

• 费用：5亿 × 2% = 10百万越南盾。
• 利息减少：5亿 × 10% = 约每年50百万越南盾，相当于每月约4.2百万。
• 保本：10百万 ÷ 4.2百万 = 约2.4个月。

在这个例子里，如果您把这笔贷款再留几个月，提前还款就是划算的。如果费率是5%（25百万），则约6个月保本，仍可能划算，但应与把这5亿用于其他用途做比较。这个算式只有在利率不变时才成立；浮动利率上升则收益更大，利率下降则收益变小。

4. 提前还款资金的两种用法

1. 降低每月还款额，期限不变：现金流更宽松，适合担心收入波动的情况。
2. 缩短期限，月供不变：总利息减少更多，适合收入稳定的情况。

请问银行是否可以选择，以及是否需要签订合同附录。

5. 还款前要做的事

1. 在合同中找“提前还款”条款：按年份的费率、每次最低还款金额、有无上限。
2. 询问部分提前还款和全部结清时的算法。
3. 询问部分还款后优惠利率是否仍然有效。
4. 询问提前通知的时间，通常需书面通知。
5. 转账前，向银行索取书面确认的剩余本金和费用。
6. 保留备用金：不要把现金全部用来还债。参见购房前的财务管理。

6. 想出售正在抵押的房子时

出售有贷款的房子，必须在过户之前或同时结清贷款并解押，所以提前还款费是出售成本的一部分。另见出售房屋的费用和公寓过户的手续与费用。

7. 一些常见情形

• 刚拿到奖金、卖了车或获得一笔遗产： 提前还一部分是最简单的选择；请问清每次最低还款额，以免被拒绝。
• 浮动利率正在上升： 尽早降低本金，有助于减少受波动影响的利息部分；按第3节的方法比较费用与节省的利息。
• 想转到利率更低的其他银行： 必须结清旧贷款，因此要承担旧银行的提前还款费，再加上新的评估和抵押费用。把各项加起来，再与剩余全部期限内减少的利息比较。
• 合同没有写明费率： 转账之前，请要求银行书面提供适用于您合同的收费表；需要投诉时，请保留合同和往来信息。

要记住的一点：法律允许双方约定费用，所以您最大的主动权在签合同的时候。请在贷款时就谈好费率和免费期限，而不是等到想还款时再谈。

• 越南银行协会（VNBA）— Phí phạt trả nợ trước hạn được tính như thế nào（依据第39/2016/TT-NHNN号通知第14条、公式、部分银行收费表），发布于2022年11月16日，2026年10月24日访问。